Страхование, КАСКО ОСАГО ДТП
Добавлено: 15 мар 2012, 16:08
Видя большое количество постов в которых так или иначе идет речь о страховании КАСКО и ОСАГО решил поделиться своими знаниями по этому вопросу, естественно это не догма, всегда есть нюансы
Что делать и как делать
Страхование ОСАГО и КАСКО
С ОСАГО более или мене понятно всем – оно защищает ответственность застрахованного лица (вписанного в полис как допущенного к управлению при ограниченном списке) при причинении вреда третьим лицам (внедоговорные – деликтные обязательства) в результате ДТП на условиях закона об ОСАГО и в размере до 160000 руб (но не более 120000 для одного пострадавшего) при причинении вреда имуществу и 240000 при причинении вреда жизни и здоровью. То есть вы виновник ДТП за Вас заплатят.
КАСКО - страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго).
Страховщик (страховая компания) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
На первый взгляд все вроде бы ясно, но есть нюансы
Несмотря на достаточно расписанные правила игры в гл 48 ГК РФ и законе об организации страхового дела в РФ № 157-ФЗ есть правила страхования, которые зачастую прямо противоречат диспозитивным нормам закона (тем которые НЕ могут меняться договором или соглашением сторон), а также вносят свои коррективы во взаимоотношения страхователя и страховщика при наступлении страхового события
Отсюда мой первый совет – внимательно читайте правила страхования, перед тем как заключить договор страхования, маленькая стоимость страховки это не самое главное
На что обратить внимание
Страховая сумма – агрегатная, не агрегатная незагрегатная страховая сумма - лимит ответственности Страховщика по каждом страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма - лимит выплат Страховщиком за весь срок страхования(период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты произведенной по данному риску.
Франшиза (часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая (события).) – есть/нет , если есть то – условная (которая применяется не всегда) и безусловная (применяется всегда)
Способ выплаты страхового возмещения –
наличными по калькуляции страховщика, - есть нюанс, некоторые с/к при выплате по каско учитывают износ, надо смотреть правила
направление на СТОА страховщика – пошлют туда куда захотят, это не всегда плохо, но и не всегда хорошо.
ремонт на СТОА по выбору страхователя – будете ремонтироваться где захотите НО страховка будет стоить дороже.
И вот произошло ДТП
Ну конечно в него лучше не попадать
Но уж если так случилось, то самое главное – сохранять спокойствие и действовать в соответствии с ПДД, и т.д. и т.п. Ни в коем случае не убирать авто с места!
Если есть возможность необходимо записать данные свидетелей ДТП (Ф.И.О. контактный тел, марку и гос номер авто) они могут пригодиться не все ДТП однозначны.
При прибытии наряда ДПС
Внимательно смотреть на то, как нарисована схема ДТП и указаны замеры а/м относительно друг друга и привязки к местности, в дальнейшем при разборе ДТП схема будет одним из самых важных доказательств. Если есть возможность, сфотографируйте: место ДТП, автомобили, их расположение на дороге. Сфотографируйте повреждения на обоих автомобилях.
Объяснение надо писать также «включив голову», если ДТП неоднозначно и вы сомневаетесь в своих силах (это лучше чем их переоценить) а проконсультироваться в данный момент не с кем, можно отказаться давать объяснение сославшись на плохое самочувствие, это не самый лучший вариант но лучше чем написать то что потом вас же и утопит.
Далее – желательно ознакомиться с тем, что написал ваш оппонент, у вас есть такая возможность она предусмотрена ст 25.1 и 25.2 Коап, если есть возможность сделать фото
Вы виновник – если речь про ОСАГО, то все что от вас требовалось вы уже сделали, далее почти все это уже головная боль пострадавшего, есть конечно частности но это все потом.
Вы Пострадавший – ту все только начинается
При заполнении сотрудником полиции справки о ДТП проследите, чтоб он указал ВСЕ даже самые малейшие повреждения, царапины и притертости, ибо СК заплатит только за то, что указано в справке, не больше. Настаивайте на том, чтоб сотрудник ДПС написал про «возможные скрытые повреждения»
Вам в любом случае понадобятся:
Справка о ДТП, сразу при получении внимательно ее прочтите, по возможности сверьте данные которые в ней написаны с теми что можно проверить на месте – гос номер, Ф.И.О., марка модель авто, место дтп , дата, не постесняйтесь, сверьте номер полиса у виновника с тем что записан в справке, перепишите точное название СК виновника и контактный телефон. Обратите внимание – на указание мед освидетельствования участников ДТП
Вам обязаны выдать копии – протокола о возбуждении дела об административном правонарушении, копию постановления по делу об административном правонарушении. В случае если вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (есть нарушения ПДД за которые административная ответственность не предусмотрена) – возьмите копию. Копии необходимо заверить в подразделении, из которого прибыли сотрудники ДПС, для протокола и постановления которые изготовлены на самокопирующихся бланках это необязательно, хотя некоторые СК требуют печать и на них, это требование незаконно, но проще поставить печать, чем ругаться.
КАСКО – обратите внимание на срок обращения в С/К, как правило это 2-3 дня, пропуск срока может явиться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Конечно в суде вы с большей вероятностью выиграете дело, но проще обратиться вовремя. Внимательно посмотрите правила СК в них написан (исчерпывающий) перечень документов которые имеет право требовать СК от вас при подаче заявления о страховом событии, желательно позвонить в СК и уточнить этот список, это опять же проще чем ругаться.
ОСАГО – со сроком здесь все проще, главное уложиться в срок исковой давности, это три года.
список документов предусмотренных законом об ОСАГО –ИСЧЕРПЫВАЮЩИЙ, то есть другие справки и документы С/К НЕ ИМЕЕТ ПРАВА ОТ ВАС ТРЕБОВАТЬ
1. Заявление о выплате (заполняется в страховой компании на ее бланке);
2. Справка о ДТП (приложение к приказу №748 от 25.09.2006 г.);
3. Извещение о ДТП (в законе написано «если заполнялось»)
4. Протокол об административном правонарушении (если составлялся);
5. Постановление по делу об административном правонарушении (если составлялся);
6. Определение об отказе в возбуждении административного дела (если составлялось);
7. Постановление-квитанция (если административное наказание наложено на месте ДТП);
8. Документ подтверждающий право собственности на поврежденное имущество – если идет речь об авто, то это ПТС, страховые могут взять только копию Св-ва о регистрации ТС, но основной документ это ПТС.
9. Если эвакуировали автомобиль с места ДТП, то представляются платежные документы, подтверждающие оплату таких услуг;
10. Если оплачивалось хранение поврежденного транспортного средства (до момента осмотра автомобиля независимым оценщиком), представляются платежные документы, подтверждающие оплату таких услуг.
С собой необходимо иметь:
1. Общегражданский паспорт
2. Если получатель не собственник то доверенность (заверенную нотариально) на получение денежных средств (в доверенности должно быть указано право получения страхового возмещения)
3. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств;
Требования предоставить в/у, талон ТО, и т.д. – НЕЗАКОННЫ
ОСМОТР А/М
ВЫ обязаны предоставить поврежденный а/м на осмотр в С/К, это требование со стороны С/К ЗАКОННО, неисполнение этой обязанности не является поводом для ОТКАЗА в страховой выплате, НО выплата скорее всего не будет произведена ДО исполнения вами обязанности предоставить авто, то есть все равно не заплатят. Нет, могут и заплатить конечно, но не факт.
ОСМОТР ПОВРЕЖДЕННОГО А/М
Есть несколько моментов –
1. а/м на осмотр должен быть предоставлен чистым (это и в ваших интересах)
2. Внимательно смотрим, чтоб эксперт описал ВСЕ видимые повреждения
3. При написании акта осмотра эксперт ОБЯЗАН указать применяемые ремонтные воздействия (замена или ремонт с указанием кол-ва нормо/часов) – это особенно важно знать тем кто идет в РЕСО (они грешат этим) – если ремонтные воздействия не указаны НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ АКТ (это равносильно подписанию чистого бланка)
4. Как правило эксперт пишет о возможных скрытых повреждениях которые могут выявиться в ходе ремонта (напомните это ему)
5. Вам обязаны выдать копию акта осмотра
При последующем ремонте на СТО не поленитесь вызовите эксперта на повторный осмотр рекомендую при более-менее серьезных повреждениях сразу организовать осмотр с независимым экспертом, здесь два момента – во первых при втором эксперте, эксперту от страховой сложно будет что-либо «не увидеть», во вторых скорее всего экспертиза независимая все таки понадобиться.
Маленькая выплата – это самый распространенный эффект от ОСАГО, что делать?
Ну во-первых надо понять, мало это когда не столько скока хочется , а столько когда реально не хватает даже с четом износа. Во-вторых настолько ли мало чтоб ради этого идти и судиться.
Если принято решение судиться, то лучше сначала найти юриста (если не сам) а после экспертизу,
Самому можно, но надо знать, что при всей видимой простоте это достаточно тонкий и непростой процесс, и проиграть суд можно в самом неожиданном месте при 100% выигрышном деле. Плюс ко всему это время, и как правило не малое.
Как искать юриста не знаю, сам ни разу не искал, если только утором у зеркала
С экспертизой тоже не так просто как кажется на самом деле – эксперт должен уметь видеть повреждения ПРАВИЛЬНО их описывать и делать фото, попросите у него акт осмотра любой машины, если он не описывает повреждения а просто указывает ремонт/замена уходите, это лодырь, если одет описание характера повреждения описываются изломы, площадь и характер деформации уже лучше.
а/м ТОТАЛЬНЫЙ (восстановление а/в экономически нецелесообразно это когда ремонт стоит дороже самого автомобиля ) в случае по каско эта цифра как правило еще меньше, в зависимости от С/К это от 60 до 80 % от страховой стоимости а/м.
Опять вылезают нюансы – как правило по КАСКО С/К предлагает либо выплату страховой стоимости а/м с последующей передачей права собственности на поврежденный а/м страховой компании, либо предлагает/настаивает на выплате страхового возмещения за минусом стоимости годных остатков, которые остаются у страхователя, то есть у Вас. И тут понеслось, вот где очень важны и агрегатки и франшизы и чтение правил.
Несмотря на то, что п. 5 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит, « в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы». То есть во-первых это Вам решать оставлять себе то что осталось от авто а не страховой компании, а во вторых страховая норовит выплатить не ПОЛНУЮ страховую сумму, а вычесть из нее износ а/м за время его эксплуатации, что прямо противоречит законодательству.
Здесь даже судебная практика еще не однозначная, пока решения бывают и такие и обратные.
Не заплатили (отказ)-
Отказы бывают правомерные и неправомерные
Бывает когда страховая отказывает на вполне законных основаниях и с этим ничего не поделаешь.
Здесь каждый случай индивидуальный и конечно для комментария лучше увидеть письменный отказ.
Отказ в выплате на основании « повреждения не соответствуют обстоятельствам ДТП» достаточно распространены, с этим можно бороться, если у Вас действительно было ДТП. Очень часто битый или немного поврежденный авто попадает в аварию и повреждения накладываются, страховые этим пользуются и строчат отказы, с этим можно и нужно бороться.
если есть вопросы и пожелания - пишите, отвечу в меру сил и возможностей
p.s. по мере появления вопросов буду рекомендации дополнять и править
Что делать и как делать
Страхование ОСАГО и КАСКО
С ОСАГО более или мене понятно всем – оно защищает ответственность застрахованного лица (вписанного в полис как допущенного к управлению при ограниченном списке) при причинении вреда третьим лицам (внедоговорные – деликтные обязательства) в результате ДТП на условиях закона об ОСАГО и в размере до 160000 руб (но не более 120000 для одного пострадавшего) при причинении вреда имуществу и 240000 при причинении вреда жизни и здоровью. То есть вы виновник ДТП за Вас заплатят.
КАСКО - страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго).
Страховщик (страховая компания) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
На первый взгляд все вроде бы ясно, но есть нюансы
Несмотря на достаточно расписанные правила игры в гл 48 ГК РФ и законе об организации страхового дела в РФ № 157-ФЗ есть правила страхования, которые зачастую прямо противоречат диспозитивным нормам закона (тем которые НЕ могут меняться договором или соглашением сторон), а также вносят свои коррективы во взаимоотношения страхователя и страховщика при наступлении страхового события
Отсюда мой первый совет – внимательно читайте правила страхования, перед тем как заключить договор страхования, маленькая стоимость страховки это не самое главное
На что обратить внимание
Страховая сумма – агрегатная, не агрегатная незагрегатная страховая сумма - лимит ответственности Страховщика по каждом страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма - лимит выплат Страховщиком за весь срок страхования(период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты произведенной по данному риску.
Франшиза (часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая (события).) – есть/нет , если есть то – условная (которая применяется не всегда) и безусловная (применяется всегда)
Способ выплаты страхового возмещения –
наличными по калькуляции страховщика, - есть нюанс, некоторые с/к при выплате по каско учитывают износ, надо смотреть правила
направление на СТОА страховщика – пошлют туда куда захотят, это не всегда плохо, но и не всегда хорошо.
ремонт на СТОА по выбору страхователя – будете ремонтироваться где захотите НО страховка будет стоить дороже.
И вот произошло ДТП
Ну конечно в него лучше не попадать
Но уж если так случилось, то самое главное – сохранять спокойствие и действовать в соответствии с ПДД, и т.д. и т.п. Ни в коем случае не убирать авто с места!
Если есть возможность необходимо записать данные свидетелей ДТП (Ф.И.О. контактный тел, марку и гос номер авто) они могут пригодиться не все ДТП однозначны.
При прибытии наряда ДПС
Внимательно смотреть на то, как нарисована схема ДТП и указаны замеры а/м относительно друг друга и привязки к местности, в дальнейшем при разборе ДТП схема будет одним из самых важных доказательств. Если есть возможность, сфотографируйте: место ДТП, автомобили, их расположение на дороге. Сфотографируйте повреждения на обоих автомобилях.
Объяснение надо писать также «включив голову», если ДТП неоднозначно и вы сомневаетесь в своих силах (это лучше чем их переоценить) а проконсультироваться в данный момент не с кем, можно отказаться давать объяснение сославшись на плохое самочувствие, это не самый лучший вариант но лучше чем написать то что потом вас же и утопит.
Далее – желательно ознакомиться с тем, что написал ваш оппонент, у вас есть такая возможность она предусмотрена ст 25.1 и 25.2 Коап, если есть возможность сделать фото
Вы виновник – если речь про ОСАГО, то все что от вас требовалось вы уже сделали, далее почти все это уже головная боль пострадавшего, есть конечно частности но это все потом.
Вы Пострадавший – ту все только начинается
При заполнении сотрудником полиции справки о ДТП проследите, чтоб он указал ВСЕ даже самые малейшие повреждения, царапины и притертости, ибо СК заплатит только за то, что указано в справке, не больше. Настаивайте на том, чтоб сотрудник ДПС написал про «возможные скрытые повреждения»
Вам в любом случае понадобятся:
Справка о ДТП, сразу при получении внимательно ее прочтите, по возможности сверьте данные которые в ней написаны с теми что можно проверить на месте – гос номер, Ф.И.О., марка модель авто, место дтп , дата, не постесняйтесь, сверьте номер полиса у виновника с тем что записан в справке, перепишите точное название СК виновника и контактный телефон. Обратите внимание – на указание мед освидетельствования участников ДТП
Вам обязаны выдать копии – протокола о возбуждении дела об административном правонарушении, копию постановления по делу об административном правонарушении. В случае если вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (есть нарушения ПДД за которые административная ответственность не предусмотрена) – возьмите копию. Копии необходимо заверить в подразделении, из которого прибыли сотрудники ДПС, для протокола и постановления которые изготовлены на самокопирующихся бланках это необязательно, хотя некоторые СК требуют печать и на них, это требование незаконно, но проще поставить печать, чем ругаться.
КАСКО – обратите внимание на срок обращения в С/К, как правило это 2-3 дня, пропуск срока может явиться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Конечно в суде вы с большей вероятностью выиграете дело, но проще обратиться вовремя. Внимательно посмотрите правила СК в них написан (исчерпывающий) перечень документов которые имеет право требовать СК от вас при подаче заявления о страховом событии, желательно позвонить в СК и уточнить этот список, это опять же проще чем ругаться.
ОСАГО – со сроком здесь все проще, главное уложиться в срок исковой давности, это три года.
список документов предусмотренных законом об ОСАГО –ИСЧЕРПЫВАЮЩИЙ, то есть другие справки и документы С/К НЕ ИМЕЕТ ПРАВА ОТ ВАС ТРЕБОВАТЬ
1. Заявление о выплате (заполняется в страховой компании на ее бланке);
2. Справка о ДТП (приложение к приказу №748 от 25.09.2006 г.);
3. Извещение о ДТП (в законе написано «если заполнялось»)
4. Протокол об административном правонарушении (если составлялся);
5. Постановление по делу об административном правонарушении (если составлялся);
6. Определение об отказе в возбуждении административного дела (если составлялось);
7. Постановление-квитанция (если административное наказание наложено на месте ДТП);
8. Документ подтверждающий право собственности на поврежденное имущество – если идет речь об авто, то это ПТС, страховые могут взять только копию Св-ва о регистрации ТС, но основной документ это ПТС.
9. Если эвакуировали автомобиль с места ДТП, то представляются платежные документы, подтверждающие оплату таких услуг;
10. Если оплачивалось хранение поврежденного транспортного средства (до момента осмотра автомобиля независимым оценщиком), представляются платежные документы, подтверждающие оплату таких услуг.
С собой необходимо иметь:
1. Общегражданский паспорт
2. Если получатель не собственник то доверенность (заверенную нотариально) на получение денежных средств (в доверенности должно быть указано право получения страхового возмещения)
3. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств;
Требования предоставить в/у, талон ТО, и т.д. – НЕЗАКОННЫ
ОСМОТР А/М
ВЫ обязаны предоставить поврежденный а/м на осмотр в С/К, это требование со стороны С/К ЗАКОННО, неисполнение этой обязанности не является поводом для ОТКАЗА в страховой выплате, НО выплата скорее всего не будет произведена ДО исполнения вами обязанности предоставить авто, то есть все равно не заплатят. Нет, могут и заплатить конечно, но не факт.
ОСМОТР ПОВРЕЖДЕННОГО А/М
Есть несколько моментов –
1. а/м на осмотр должен быть предоставлен чистым (это и в ваших интересах)
2. Внимательно смотрим, чтоб эксперт описал ВСЕ видимые повреждения
3. При написании акта осмотра эксперт ОБЯЗАН указать применяемые ремонтные воздействия (замена или ремонт с указанием кол-ва нормо/часов) – это особенно важно знать тем кто идет в РЕСО (они грешат этим) – если ремонтные воздействия не указаны НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ АКТ (это равносильно подписанию чистого бланка)
4. Как правило эксперт пишет о возможных скрытых повреждениях которые могут выявиться в ходе ремонта (напомните это ему)
5. Вам обязаны выдать копию акта осмотра
При последующем ремонте на СТО не поленитесь вызовите эксперта на повторный осмотр рекомендую при более-менее серьезных повреждениях сразу организовать осмотр с независимым экспертом, здесь два момента – во первых при втором эксперте, эксперту от страховой сложно будет что-либо «не увидеть», во вторых скорее всего экспертиза независимая все таки понадобиться.
Маленькая выплата – это самый распространенный эффект от ОСАГО, что делать?
Ну во-первых надо понять, мало это когда не столько скока хочется , а столько когда реально не хватает даже с четом износа. Во-вторых настолько ли мало чтоб ради этого идти и судиться.
Если принято решение судиться, то лучше сначала найти юриста (если не сам) а после экспертизу,
Самому можно, но надо знать, что при всей видимой простоте это достаточно тонкий и непростой процесс, и проиграть суд можно в самом неожиданном месте при 100% выигрышном деле. Плюс ко всему это время, и как правило не малое.
Как искать юриста не знаю, сам ни разу не искал, если только утором у зеркала
С экспертизой тоже не так просто как кажется на самом деле – эксперт должен уметь видеть повреждения ПРАВИЛЬНО их описывать и делать фото, попросите у него акт осмотра любой машины, если он не описывает повреждения а просто указывает ремонт/замена уходите, это лодырь, если одет описание характера повреждения описываются изломы, площадь и характер деформации уже лучше.
а/м ТОТАЛЬНЫЙ (восстановление а/в экономически нецелесообразно это когда ремонт стоит дороже самого автомобиля ) в случае по каско эта цифра как правило еще меньше, в зависимости от С/К это от 60 до 80 % от страховой стоимости а/м.
Опять вылезают нюансы – как правило по КАСКО С/К предлагает либо выплату страховой стоимости а/м с последующей передачей права собственности на поврежденный а/м страховой компании, либо предлагает/настаивает на выплате страхового возмещения за минусом стоимости годных остатков, которые остаются у страхователя, то есть у Вас. И тут понеслось, вот где очень важны и агрегатки и франшизы и чтение правил.
Несмотря на то, что п. 5 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит, « в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы». То есть во-первых это Вам решать оставлять себе то что осталось от авто а не страховой компании, а во вторых страховая норовит выплатить не ПОЛНУЮ страховую сумму, а вычесть из нее износ а/м за время его эксплуатации, что прямо противоречит законодательству.
Здесь даже судебная практика еще не однозначная, пока решения бывают и такие и обратные.
Не заплатили (отказ)-
Отказы бывают правомерные и неправомерные
Бывает когда страховая отказывает на вполне законных основаниях и с этим ничего не поделаешь.
Здесь каждый случай индивидуальный и конечно для комментария лучше увидеть письменный отказ.
Отказ в выплате на основании « повреждения не соответствуют обстоятельствам ДТП» достаточно распространены, с этим можно бороться, если у Вас действительно было ДТП. Очень часто битый или немного поврежденный авто попадает в аварию и повреждения накладываются, страховые этим пользуются и строчат отказы, с этим можно и нужно бороться.
если есть вопросы и пожелания - пишите, отвечу в меру сил и возможностей
p.s. по мере появления вопросов буду рекомендации дополнять и править
